全方位理財規畫 照過來！-1

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學生腳臭
全方位理財規畫 照過來！-1
　除了深奧難懂的論理外，一般的學問求得並不難，又或是說初入門並不難，只要肯多花點時間，多看、多讀、多想想，旁徵博引一番，那麼必然有自己的一套成功秘技，理財亦然，只不過它包含的範疇太多太廣，一時間也說不完的，那末看看其他專業人士的心得看法，總有適合自己的。　今天，藉這機會來聊聊經濟日報96.8.26由RFC李博誠所寫的文章「全方位理財規畫 照過來！」，並附上原文於後頭，而由於文章占了整個報頁版面，一時間也是說不完的，分成三回聊聊給予自己的一些腦力激盪。　　賺錢賺的是死薪水，若只放在銀行生息，往往薄得不夠對抗物價的高漲，也因此，理財成了現代人增加收益的必然功課，身為一位全方位理財規劃顧問，服務方式更應該跳脫單一公司，或是商品銷售導向的路線，而轉型成為客戶諮詢服務的方式，可惜呀，有行無市，近期也有報告指出台灣目前的CFP逾九成都是身於公司企業服務，看來這獨立的理財顧問成為風氣，可能還有好一段時間得熬呢......　資訊網絡的方便與多元，讓這世界更形平坦化，不論有錢沒錢，都熱衷於討論理財方式，可能所需求的商品與服務內容不同，卻都是為了能讓資產運用更具收益性與靈活度，而作者依不同的需求考量，將理財規劃區分成：理財、理稅、理債、理險、理資等五類為一說明。　在進入理財討論之前，我多會向友人們說明，理財是種手段，為了能有效運用資產，而理財的前提則是先顧好本業，本業是生活所需的基本根源，也是能否長遠理財的要因，便如同勸誡初入股市為證券營業員者應該先照顧好客戶，而不是自己進場操盤下單賭博衝業績。　　首先談論理財，人們往往遇到了問題才思索解決之道，因此永遠有處理不完的問題，應付不完的煩人瑣事，曾接觸日本企業在工業管理上所發展出的SOP，標準作業流程，包括了進物料、職訓、作業、清理衛生等等，每一個環節都很重視，更有研究如何能更省時省力省電等的分析數值。　同樣的，理財功課既然不是三天兩夜便能上手的，如何讓投資人按部就班，依序漸入佳境，我想有賴於先前的屬性分析了，因為每個人的感性與理性領悟不同，要求、判斷力與承受力也大有不同，先篩選出其模式與程度，再依屬性來給予合適的探討機會。　只不過，若將理財入門依這方式為一心理測驗，可能已先嚇跑一堆人了，也因此，只能由一些簡單的入門觀念建立，再由做中學，失敗中記取教訓，又或是花錢買經驗，順便蓬勃社會經濟，增長個人智識，而也較能印象深刻哩。　一般人存不了大錢，是因為沒有目標，相較於有夢想者會先設定好自己的規劃，比如預計六年內攢下一百萬，那麼若不考慮複利生息，則得每個月存下13,888元；若是定期定額投資，以年複利11%則每個月存入10,000元；若是年複利15%則每個月只要存入8,829元，至於再高些的報酬率，則風險過高可能也不太適合此一設算了。　也因此，「先存錢，後享樂」才是攢下人生第一桶金的必要觀念！花剩了再存下來，則往往難以存到大錢。　　又之於刷卡消費呢？也是少些使用，除非您確實做好記帳與沒有購物狂野心，要不然多數人對於這類「三年無息分期付款，每月只要付499元」，總有種撿「便宜」的心態作祟！其迷思在哪呢？　我想可能一件不為過、有一便有二、無三不成禮、真四好東西、.....，多幾樣的商品，多幾個月的消費之後，累計的總花費可是驚人的，因為多數人對於拆開的數字總以為少了些，便如同認為199元遠比200元便宜太多，近期菜價高漲而菜攤掛牌改以「每半斤」多少錢，又如大賣場的大宗商品總是以「每100克」為計算單位。　第二個討論是談到理稅，這也是財務顧問與一般金融銷售員最大的差野，如何勝出，您應該多學學，這個難題功課，咱們便暫且略過不提，總之，在個人理財方面，較常討論的為所得稅、贈與稅、遺贈稅，在我國萬萬稅的體制下，不是片羽間能習得與精通的。　%26lt;%26lt;待續%26gt;%26gt;　　　　　另參考：「全方位理財規畫 照過來！」 -1【經濟日報╱李博誠 （台灣RFC認證財務顧問師)】 2007.08.26 一般人靠工作來賺取酬勞，我們稱之為工作收入或薪資收入，就是以人賺錢。但人體力有限、時間有限，總要退休，而退休又代表收入中斷，支出不斷，只能依賴老本來生活，但人類壽命延長，因此只能過著省吃儉用的退休生活。有老本還好，那沒有退休金的人，如果又正值小孩在接受高等教育，又該那麼辦？所以聰明的你必須靠理財來賺錢，一般我們稱之為理財收入。有人說 ：「會賺錢不如會理財；另外又說今日你不理財，明日財不理你，可見理財的重要。」　全方位理財時代來臨除了「理財」之外，有錢的人要「理稅」、沒錢的人要「理債」，另外每個人都要確實「理險」，並且學習「理資」。所謂全方位理財，就是同時兼顧理財、理稅、理債、理險、理資，根據各種不同需求量身訂做，進而達成個人各項理財目標，例如子女教育金、購車、購屋、退休、資產移轉理財目標。而全方位財務顧問如同是客戶的財務的家庭醫師，任務就是要能站在客戶的立場，協助客戶進行財務需求分析，進而瞭解客戶的財務資源、收支及資產狀況、保障與需求、規劃出客戶的理財目標，提出綜合評估與建議，並督促客戶採取行動，實現理財目標。專業的財理顧問必須有能力能夠整合家庭的收支表及資產負債表、做出各項比率分析，如支出比率、自由儲蓄率、理財成就率、財務自由度、負債比率分析；再結合保單健診，彙整家庭壽險保障需求表；並考量投資的資產配置與理財目標，為客戶做出中肯的評估及建議，做出規劃前與規劃後的全生涯理財規劃表，並做定期調整追蹤。當中如果客戶是企業主，另應顧及營利事業所得稅及兩稅合一規劃，若比較高專業的財稅問題更要與律師及會計師搭配進行。　規劃『五理』 成為全方位理財達人前面敘述全方位理財內容，包括「理財」、「理稅」、「理債」、「理險」、「理資」，以下簡單說明：一、 理財：理財目標包括子女教育金、購車、購屋、退休、及資產移轉理財目標，然而一般人的理財大都「收入－支出＝儲蓄」，例如家庭總收入為平均每月10萬，減掉家庭平均支出假設6萬，剩下每月4萬，先存在銀行或郵局的活期儲蓄存款，以因應臨時急用，10萬－6萬＝4萬，每月存4萬×12月＝48萬，寒暑假或過年期間出國一趟，20萬，剩下28萬去做定存，但真正每月能存4萬，並且持續每個月的少之又少，有些人會把每月存下的錢去跟會，或標會起來放定存。建議調整如下：A.「收入－儲蓄＝支出」，移項先存再花，先儲蓄再支出，而且是有計劃的儲蓄，為了達成上述的理財目標。B.不該存在銀行的活儲或定存，銀行的活儲或定存無法幫你創造財富的，應保留三個月家庭緊急預備金即可。C.不該跟會，因為跟會風險太高且中間標會利率成本亦高達10％上下，不是一個現代理財的好工具。更不該付出10％成本標起來存在2%的銀行定存，損失8％。　D.可用定期定額的方式，以基金長期投資來達成理財目標。二、 理稅：理稅內容包括綜合所得稅、贈與稅、遺產稅、地價稅、房屋稅、契稅、土地增值稅。納稅是國民應盡的義務，若要刻意避稅，甚至非法逃稅，顯然違背了個人理財規劃的宗旨。但是如在政府合法的規定之內，以適當且合法的稅務規劃工具來減少應納稅額或預留稅源，則是財稅規劃的重點。一般國稅局查核的重點如下：A.所得稅：1). 兩稅合一後，高獲利企業之投資者2). 執行業務者（醫師、演藝人員）3). 高租賃所得、高股利、高利息所得4). 大陸投資多年盈餘未匯回者5). 雙重國籍海外鉅額資金結匯B.贈與稅：1). 公司欲公開發行上市（櫃）者2). 土地欲出售、或領取徵收補償地款者3). 家族企業股票淨值高，欲移轉股權者4). 年輕突然擁有鉅資或年長財產遽減5). 將鉅額資金匯至第三國控股公司C.遺產稅：1). 土地資產多，可興建或重劃中者2). 農業用地未來有開發可能性3). 被投資公司己上市上櫃，股票反應市值者4). 未及早規劃，生前末及時移轉財產者5). 以個人名義赴大陸投資應列入遺應申報者建議調整如下：A.不應刻意避稅，甚至非法逃稅。