你不可不知的１０大理財錯誤

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你不可不知的１０大理財錯誤
　條條道路通羅馬，同樣地，致富的方式也不勝枚舉，因天因地因人而異，難有個絕對。　不過既然稱之為理財規劃，當然是希望找出最合適自己或客戶的投資方式，納百家之言，總有個可行之計，端視你如何去抉擇與貫徹執行這理財計劃了。　「你不可不知的１０大理財錯誤」，出版社：麥格羅‧希爾，作者：Paul J. Lim，%26nbsp;Money Mistakes You Can%26#39;t Afford to Make：錯誤1：忽略小錢的重要性；錯誤2：任由不斷增加的手續費侵蝕你的財富；錯誤3：不了解信用分數的重要性；錯誤4：過度輕忽風險；錯誤5：忽略投資檢討；錯誤6：妄想打敗市場；錯誤7：企圖以基金打敗市場；錯誤8：只投資自己了解的標的；錯誤9：準備太少退休金；錯誤10：未能精確計算退休後的需要。　開宗明義的，作者強調理財投資前的首要步驟便是「還清所有負債」，如是之後才有可能開始存錢，並進而能有錢對於自己的未來從事投資；這點與某些強調以負債管理的方式有異，不過，總有其認同的因素，而接下來的論述或有不同於其他說法者，也是得依個案與不同立足點而有別了，是以不再贅述。　任何的大額投資都是由小錢所聚集而成的，以一個通俗的說法：一百塊是錢，十塊是錢，一塊也是錢；若貪大而失小，便如同以一大的水缸貯水，卻不去維護修補細小的裂痕，終將因小水的逐漸流失而失去更多。　再以一個觀點來看，若每天省下30元，這個金額可能是包香煙錢(;好像還不怎夠)，也可能是杯罐裝咖啡的錢，相較於若是省了下來，轉投資於年報酬10%的定期定額基金商品，則一年約莫存下1.1萬而已，而您可知道，30年後呢，將可得本利和逾180～200萬哩！註：分別以年計息或月計息。而不建議的是，將應有且必要的生活開銷省下，當花則花而應省得省才是較為妥當的存小錢方式。　節流的方向也包含了：金融卡轉帳費用、部分可省下的停車費用等，還有一個可以節省的地方，那便是養好身體，因為在儲存退休老本前，這身體健康也是一個挺要緊的根本，而醫療開支的控制除了能減少健保資源的浮濫使用外，也減少了荷包的自負額負擔，您覺得呢？不過仍得提醒的是：生病還是得看醫生喔，這邊說的是不濫用健保資源與愛護好自己的身體。　文中也提及了個人的三大重要資產：房地產、股票投資、信用，由於近年卡債風暴興起，個人信用的重視無疑成了一個熱門話題，而為了避免走到此一田地，建議有此危機可能的夥伴考量幾個改善方式：1.既然惡習難改，那麼首要便是「減卡」，改用現金消費！2.改變自己的消費習慣，包括減少逛賣場買便宜貨，因為往往未享多少便宜前，卻又大採購了不少；3.與家人協商解決辦法，一以家人是我等於精神等的最大的支柱，另且找個人協商辦法總是好的；4.不要想不開，如同侏儸紀公園的詞「生命會找到自己的出路」，沒有啥事是解決不了的，千萬別想不開，更不應該連同家人尋死；另且得考量自己的責任，而自己的生命並不全然屬於自己，更甭論家人小孩的生命了，我等無權自私為之決定！5.不要找地下金融解決問題，因為往往得花上數十倍金錢來解決新的陷阱，況且暴力討債的恐怖。6.能使用的資金來源，不外乎開源與投資，不過在債務上身時，不建議以債養債，也不建議先投資再還錢，因為往往事難盡如人意，早些解決問題總比再找新的麻煩好吧。（註：其他可參考筆者「擺脫卡奴噩夢」%26lt;%26lt;理財入門1）　　投資便如同市場的景氣循環，沒有一項商品可以一路上漲的，此時的熱門題材可能稍過片刻便落了伍，也因此得定期審視自己的投資組合，股票是，債券是，基金亦是，又國際的熱錢也是一波波的找尋新的機會，全球型的投資也得審視是否符合新的趨勢，沒有一成不變的。　　至於該作者提及的：不要妄想打敗市場、不要企圖以基金打敗市場等看法，其所主張的理由是：人們往往很容易因為情緒化而影響了原有的操作規劃，比如下跌時卻不敢進場買股票，愈跌愈多時卻想是否真的還能投資；為了減少此一干擾可能，他認為「定時定額投資法」特別管用，專家都如此認為了，您還相信這種投資方式不能賺錢嗎？我想得考量的不外乎該標的的長期趨勢了，而這點也加強了定期審視的必要性。（註：若以效率市場假說，在該種情境下，長期的任何投資都應該只能獲取基本的利潤，而沒有超額利潤存在。）　提到只投資自己了解的標的一事，他認為人們往往只因「認為了解」便進場投資，而不是真的「實際了解」，這之間的落差在散戶與大股東間的資訊不對稱下，永遠很難徹底解決，而除了得勤作功課與隨時追蹤投資的標的外，專家的說法似乎也可以為一參考，不過呢，專家往往是專門騙人家，(倪匡說的吧？)，在這資訊洪流與廣告充斥的投資環境下，投資人多少還是得篩選過濾一番。　投資的目的不外乎是為了賺錢，為了享有更好的現實生活與退休計劃，也因此，在從事投資前，你得先計劃：何時退休？退休後的餘命可能？月需求金額等等，再推估出你應準備的退休金金額；如是擬定了，便想想得如何準備？平日應該按月存下多少的預算？如何做資產配置等等，這些都得花上一番心力。　至於計劃工作上，便以如何能實踐它最為難得，或許是因為當局者迷，人們很難做到「手中有股票而心中無股價」，是以得靠紀律或是制度來予以落實，畢竟克服人性的弱點或迷失是最難的一件事，也是整個計劃推行上的最要緊事，唯，藉由這紀律制度的模式，相信你我都可以做的到。　看了全文的簡介後，有了另一個感想：隨著不同角色、地位、視野，每一人或許都有著不同的看法，知易而行難是投資時的最常見的問題，又或許可套用保險界常說的訪客心法「Keep It Simple and Stupid.